Une reprise se finance rarement d'une seule source. Le montage classique combine un apport, un prêt bancaire, et des outils qui renforcent l'un ou l'autre. Plus l'apport est solide, plus la banque suit facilement.
L'apport personnel
C'est votre épargne, éventuellement complétée par des proches. Les banques attendent en général 20 à 30 % du budget total, pas seulement du prix. C'est la preuve que vous prenez votre part du risque.
Le prêt d'honneur
Accordé par des réseaux d'accompagnement à la création et à la reprise (réseaux d'initiative locale, réseaux d'entrepreneurs), c'est un prêt personnel, sans intérêt et sans garantie, que vous apportez ensuite à votre entreprise. Il compte comme de l'apport aux yeux de la banque, et s'accompagne souvent d'un parrainage. Les montants vont de quelques milliers à quelques dizaines de milliers d'euros. Le dossier passe devant un comité : comptez plusieurs semaines.
Le prêt bancaire
Il finance l'essentiel, en général sur cinq à sept ans pour un fonds de commerce. La banque prend des garanties : un nantissement sur le fonds, souvent une caution personnelle, parfois une garantie de Bpifrance qui couvre une partie du prêt et réduit la caution demandée. Voir comment convaincre la banque.
Le crédit-vendeur
Le cédant accepte d'être payé en partie plus tard, sur un à cinq ans. Cela réduit l'emprunt, et rassure la banque : un vendeur qui accepte d'attendre croit en son affaire. Voir le crédit-vendeur en détail.
Les aides des demandeurs d'emploi
Si vous êtes indemnisé par France Travail, vous pouvez, sous conditions, soit continuer à percevoir une partie de vos allocations pendant le démarrage, soit en recevoir une partie en capital, en deux versements, pour renforcer votre apport. Des exonérations partielles de cotisations sociales existent aussi la première année, sous conditions. Renseignez-vous avant la reprise : certaines démarches doivent être faites avant l'immatriculation.
Le crédit-bail et la location
Le matériel neuf à acheter dès la reprise peut être financé à part, par crédit-bail ou location. Le prêt bancaire reste ainsi concentré sur le fonds.
Un montage type
Pour un projet de 200 000 € : 40 000 € d'apport personnel, 20 000 € de prêt d'honneur, 20 000 € de crédit-vendeur, et 120 000 € de prêt bancaire garanti en partie par Bpifrance. La banque voit 60 000 € de fonds propres et un vendeur engagé.
Avant de chercher l'argent, vérifiez que l'affaire peut rembourser ce que vous empruntez.